term/whole life,住院保险的入门介绍

softarts

本版有这个方面的入门介绍吗？比如说我印象是板上的经纪一般讲term比whole life 要好，但是帖子太分散, 和住院险的比较呢？(一般人公司里都买了包住院的商业保险的)有没有人写过入门的基础介绍的那类文章？

小五

term狭义上只是指消费型人寿或重病险，
和医疗报销类保险的主要区别在于前者是一次性赔付(满足赔付定义), 而医疗险更多的是以实际账单花费进行报销。
单纯从概率上讲，医疗险的使用可能性更广泛，
但医疗报销额度是一个范围可多可少。

bigmice

将清楚有点难,TERM 和 WHOLE LIF各有利弊,那种更好要不同的人的情况和观点.简单的说:
1. TERM
纯消费性质,交一年钱保一年,断保没钱拿回, 价格低廉.
2.WHOLE LIFE
有现金价值,交一定年限的保费可以保终生.价格高.
3.住院保险
目前,GE, AIA.PRU,NTUC,AVIVA有. 报销住院的实际费用.包括住院前后一定天数的门诊费等等.

softarts

bigmice 发表于 10-12-2014 18:12
将清楚有点难,TERM 和 WHOLE LIF各有利弊,那种更好要不同的人的情况和观点.简单的说:
1. TERM
纯消费性质, ...

好像term+CI的话，价格和whole life+ci差不多啊
我怎么觉得应该是term便宜一些

bigmice

softarts 发表于 10-12-2014 19:30
好像term+CI的话，价格和whole life+ci差不多啊
我怎么觉得应该是term便宜一些
...

whole life =term life+saving(investment) +CI
所以比term 贵。

小五

bigmice 发表于 10-12-2014 22:46
whole life =term life+saving(investment) +CI
所以比term 贵。

道理的确是这样。
不过很多公司的multiplier类保单，实际的insurance amount在65岁前其实是有在持续减少。(因为lump sum保额维持不变但随着时间现金价值却在增加）

小五

softarts 发表于 10-12-2014 19:30
好像term+CI的话，价格和whole life+ci差不多啊
我怎么觉得应该是term便宜一些
...

你实际交的钱, 短期内肯定是wl比term多。
因为wl还有savings的部分

打个比方term 25块一年交40年共交1000块
wl100快一年交10年,  共交1000块。
保险公司用wl的1000块赚的25帮我交保险。
虽然看上去我term拿不回钱, 但wl还拿回1000。
但要考虑钱的贬值(time value), 和cash flow.

我的新天地

Term or Whole Life都是属于人寿险的范畴，以赔偿的形式保障身亡、残废或重病的发生。再细分一点说，Term 是消费型的保障，whole life是有现金价值的，这决定了在一定时期同样保障的情况下TERM 保费比WHOLE LIFE要便宜，但因为对比的条件不同，很难简单从保费区分哪个贵或哪个更好，关键是要结合自己的需求选择，比如若不善理财，或自己财务能力有限需要高保障，那whole life可能比较适合您，反之，TERM可能是更好的选择. 医疗险是健康险，以账单报销的形式保障住院花费，基本跟生什么病没关系。

softarts

有些term保重病，有些只有意外/残疾/死亡，怎么取舍，我感觉很多重病得了也基本就是挂了，除非说得了重病，人还活着，这时候才有必要买term+CI，是这样吗？

softarts

oh..找到了童老师的这个入门帖子，不错
https://bbs.sgcn.org/thread-4897902-40-1.html

另外关于金额比较，是大概这个幅度吗？男性36岁

(1)term+CI+TI+death 500k (30年)  $300/月
(2)term+早期CI 200k (保34年) $280/月  (这个对死亡的赔付很小只有15k)
(3)whoel life+CI+TI+death+TPD 65岁前500K, 65岁后200K保额, 交20年保费 $670/月

按照版上的说法(2)并非是一种必需品，起码要有了(1)之后，再考虑叠加买(2)，是这样理解吗？