早期重疾险为什么会分多次赔付和单次赔付？

hpnasp

早期重疾险为什么会分多次赔付和单次赔付？

这两种Term早期重疾险 应该怎么选

第一种多次赔付
早期重症 ECI  可以claim两次 保额每次10万
+ 重症 可以claim 一次保额15万

第二种单次赔付
ECI 20万或者CI 20万

30岁 non-smoker

想请问下：
1）两者的价格范围比较
2）如果价格相似的话，是不是第二种，拿到单笔较高的赔付更划算一些

谢谢

_用心聆听_

单次赔付是比较传统的重病保单，比较容易理解，相对来说保费也略低一些。
多次多倍赔付，可以在早中期赔付以后，继续提供保障，相对来说保费也略高一些。

具体保单怎么选择，不要直接单独看保单，因为很多参数是可以搭配调整的。而是首先明确自己的需求，包括早中期保障和晚期保障。比如：
- 早中期保障，用来补贴年收入的一倍到两倍，最好可以保障到65或者70岁。
- 晚期保障，用来补贴年收入的五倍，最好可以保障到65或者70岁，或者可以考虑一部分保障到65或者70岁，一部分保障终身。


至于你给出的这两个保单，很难说是否适合你的需求，而且这两个保单有差别，不能直接对比。


30岁，不吸烟，给你两个不同的参考：
1，单次赔付，早中晚期重病，保额20万，到70岁，每年这部分保费约1200。
2，多次多倍赔付，早中期保额20万，晚期保额60万，多次赔付总额最多120万，另外还有其他赔付，保到70岁，这部分每年保费2000。

同样不确定这两个保单是否和你的需求契合，所以建议和你的Certified Financial Planner详细讨论一下如何投保才是合理的。

hpnasp

_用心聆听_ 发表于 19-6-2021 19:46
单次赔付是比较传统的重病保单，比较容易理解，相对来说保费也略低一些。
多次多倍赔付，可以在早中期赔付 ...

哈哈 保险相关的话题又看到您了 及时了 谢谢您^_^
目前需求是大概ECI 200k
Term 到70岁，就是一份一直到70岁保费保障不变的合约吧。如果中途我改变主意，比如40岁的时候觉得cover不够或者想换保险公司，我是可以选择停止缴费的么？除了就是保障没有了，还是其他的penalty么，比如不能主动终止合约，需要一直缴费到70岁之类的。
市面上很多early critical illness plan，列出来的病症的项目数量细看是有一些出入的。有什么官方/私人blog/帖子对比可供顾客参考么。

_用心聆听_

hpnasp 发表于 19-6-2021 20:26
哈哈 保险相关的话题又看到您了 及时了 谢谢您^_^
目前需求是大概ECI 200k
Term 到70岁，就是一份一直到 ...

重病Term的保费，合约里面写的基本都是Level, but not guaranteed，意思就是保费是Level的，不会随着年龄增加而增加，但是不保证以后不调整。当然这种调整，也是在比较极端的情况下，比如重病索赔的人特别多。保险公司也会通过推出新保单或者新版本的方式调整保费计算参数，从而尽可能的维持原来保单的保费不变。

Term保单可以随时终止，不存在处罚什么的。不过按照你说的情况，你可以在需要增加保障的时候投保新的保单。原来的保单因为投保年龄较低，保费应该会比以后投保的时候要划算。

晚期重病的定义是统一的，早中期的定义也是由晚期定义引申出来的，不同保险公司之间也会互相参考，所以这个出入就算有，应该也不大。

hpnasp

_用心聆听_ 发表于 19-6-2021 20:53
重病Term的保费，合约里面写的基本都是Level, but not guaranteed，意思就是保费是Level的，不会随着年龄 ...

涨知识了～原来是level 不是guranteed。不过也对，动辄未来三四十年，保证不变风险也太大了。对term contract的解释，也破除了我对此类保险的一部分敬畏

mu4zi3yu2

像前一位保险经纪讲的，不同类保单比较难横向对比。

单次赔付的重疾险，各家公司的产品设计都比较类似。然而多次赔付的重疾险，不同公司的产品设计区别可以很大。一般来说，多次赔付的产品保的比单次的要全面一些，保费相应也高一些。

同时，不同保险公司重疾险的费率和性价比也可以差很多。目前市场上，多次赔付重疾险性价比最高的应该是Aviva，单次的不一定，各家比较相近。

建议最好能多找几家公司做个对比，或者找能代理多家公司的保险经纪来咨询。

另外，因为你比较年轻，也可以考虑在term之外，搭配一部分保终身的重疾险。当然，纯买term还是最省钱的~

HelenGE

我个人情况的角度去分析。如果我30岁，不会买到保70岁的，除非我钱多得可以分几部分买，或者已经有足够的终身保障，可以考虑买一部分到70岁，70岁以上是轻重疾的高发期，现在都可以工作到68，以后多大才退休都不知道，30岁付20年期，50岁以上买重疾险就非常贵了。单看价钱一样，我喜欢第二个，有病一次拿出来好不，还分两次给，多不吉利。就等于结婚酒席摆了，分子钱不给足，还跟我说，下次结婚时再付另外一部分。就算现在离婚率高，也不要这样吧，晕！

作为一个专业人士，你个人情况不清楚，工作性质，已婚，有孩？收入，家庭病史？等等等等。 很难根据你的需求为你作出选择，而且你所描述的只是保单的其中一部分内容，life那部分只有CI？没有early? 多少额外保障，特别保障？  等等等等。的确，不少人有人愿意把年轻时的保障买大，这时候是拼命积累财富的时候，尽快做到财务自由，老有所依，每个人想法不一样。也有人看到家庭成员在年老时多种重疾缠身，购买5次赔付的。

我建议，可以再多找1-2个保险经纪坐下谈谈，根据你的实际情况，看看不同的见解。

hpnasp

mu4zi3yu2 发表于 20-6-2021 17:46
像前一位保险经纪讲的，不同类保单比较难横向对比。

单次赔付的重疾险，各家公司的产品设计都比较类似。然 ...

嗯嗯 是啊 差别很大 各家multipay宣传册看的云里雾里的～
省钱比较重要 我还是优先考虑Term

hpnasp

HelenGE 发表于 20-6-2021 23:14
我个人情况的角度去分析。如果我30岁，不会买到保70岁的，除非我钱多得可以分几部分买，或者已经有足够的终 ...

70岁以上是轻重疾的高发期？我也有听说法是45-60岁。

这个吉利说蛮有意思的，我也深有体会～宣传资料里列举的轻重疾，看起来也是特别严重了。选择保险，本来就会联系到未来小概率但很负面的事情，尤其跟疾病相关的，会有一点不愉快的心情，而且越看越慌。

AliciaLiXin

首先，单次赔付或者多次赔付是保单的设计，根据统计学，发病率类/高发疾病/疾病的风险因素的实际数据来的。

回答您的问题：
1. 两种赔付方式，都是针对不同的实际统计数据而存在，各有好处。每个人的情况不同，好比每个人的喜好不同，就比如说有人喜欢用一次性的餐具，简单快速，而且不用清洗，再有就是每次用新的。家用筷子，经济实惠，可以多次使用，保存长久用。

2. 一次大病赔偿，可以拿到多的数额，可以起到很大程度的经济压力缓解。

所有疾病，大多的高发，都是随着年龄的增长而增加，term买到70岁，会一直提前付一定的保费，而且在70岁左右，是疾病（尤其慢性疾病）的高发期。

建议：大病保（收入保障），
一共有三种类型：term，还有分红型终身保（只需要缴费一定年限，保终身），投资型大病保。

*为省钱，投资型重疾险不会比term差哦！同样的保额实际保费交的要比term低，因为它只需要按照实际岁数支付保费（这个可以在保单里面看到收费标准哦！），term会提前支付以后高年纪的保费。投资型重疾险，同时有了投资功能，一单多作用。

*建议聊多几位理财顾问哦！适合自己的情况最重要！