雨茜

liusong5749902 发表于 20-1-2012 00:41
谢谢雨茜,我找到中文版的了,有个新问题,我先生95年买的一份PRUDENTIAL的寿险RUULINK ASSURANCE ACCOUNT保 ...

看起来，现在你面临着保障规划的优化重组，但是对自己已有什么，还缺少什么不确定。通常这种情况，我要读你已有的合同会最准确。
等我有空时，来梳理你留下的信息，给你一个比较好的回复。

liusong5749902

雨茜 发表于 20-1-2012 12:56
看起来，现在你面临着保障规划的优化重组，但是对自己已有什么，还缺少什么不确定。通常这种情况，我要读 ...

太好了,非常感谢,正在痛苦要怎么做更好呢

雨茜

liusong5749902 发表于 20-1-2012 01:04
还有就是她说我先生的保额比较高,等到50多岁保费会非常多,也不知道是怎么算的说要每月几百块的保费,所以, ...

	名称	基本保障额度	保障到	保费	保费缴到
主险	PruLink Assurance  Account			$109/月	终身
	Death	100000	终身
	Total & Permanent  Disability	100000	28/03/2030
附险1	Crisis Cover Provider	50000	终身		终身
附险2	Personal  Accident	100000	28/03/2035	$34/月	终身

您好, liusong，根据您提供的消息，我做出了以上的表格以作为总结。

首先，按照新加坡保单的管理，如果是终身缴付( Pay as coverred)的人寿型保单，无论是传统型的还是投资关联的，都不会标明保费停止日期。如果是有缴付期限的，都会在合同上标识清楚 Payment Years。所以我觉得您先生的保单是缴付终身类型的可能性更高。

其次，您先生的保单是1995年就开始了，根据你提供的信息，我推断您先生的生日应该是在1970年年初左右，这份保单是在25、6岁就开始了，正因为您先生的保单开始得早，所以可到每月保费109块就能，保障10万的死亡重大残疾和5万的重大疾病保障。

众所周知，与投资相关联的保单，保费一部分是缴保费，而另一部分用于投资。保费的算法有很多种，有的算法是根据保户的年纪增长会增长，这种方法是最初ILP投入市场就开始采用的；有的算法是根据保单生效日期起保户年龄一直到以后都是一样的，这种算法进入市场时间晚一些。由于您先生受保得早，所以我猜想您先生应该是第一种算法的可能性更高。

这种ILP的好处在于：在年轻的时候，所缴付的保障费用低，所以没有所缴保费有更多的部分进入到投资的部分；或者可以用比较低的保费得到更多的保障。我觉得您先生的属于偏后者——用相对较低的保费提供更多的保障。

这种ILP的短处就在于：由于保费将随着年龄增长而增高，到某个年纪（可能是70多80）就会发生每月所缴保费无法支付保障费用的情况。以前的中介通常就会建议保户到这个时候用以前累积的基金（现金价值）来缴付不足的部分。

第三： 假设不看那份个人意外的附险，这份保单的赔偿方式：
第一种： 当重大疾病发生时，可得到5万赔偿，保单继续有效；然后在死亡或重大残疾时再支付5万，合同终止。
第二种：重大残疾或非意外死亡时，支付10万，合同终止。

通过您的叙述，可以知道您对目前保单的不满意有以下几点：
1）保费需缴终身
2）保障费用会逐年增长，可能会迟到您先生以前所累积的现金价值，最后导致保单收益比总共所缴保费还要低。
所以，您希望能够找到好的解决方案来整合您先生目前的保障组合。

在进行保障重组的时候，需要注意一下几点：
1）您先生的健康——您先生在过去几年的健康有没有发生重大变化，如果申请新的保险会不会有Pre-existing Condition不你呢个受保的情况？
2）您先生的年龄——您先生现在已经比95年时大了17岁，按照目前的年纪，如果要找到相同的保障额度，并且只用缴付到不超过65岁，保费也许会上升，您是否能够接受？

还有，我不是很同意您的新经纪给您的提案，因为他漏掉了30种重大疾病保障。30种重大疾病保障非常重要，在我心目中，比重大疾病和死亡的重要性还高。第一，因为对家庭的经济能力影响非常大；第二，当重大残疾在60或65岁就失效后，30种重大疾病的瘫痪、昏迷等等保障就显得更加重要。

最后，那个个人意外的附险可以完全无负担的先割掉吧。每月34块，一年408块，可以很容易找到意外保障30万以上的保单了，而您先生的只保障10万。而且这类保单对健康无任何要求，所以换起来也没有什么担心的。

内容有点多，希望我们能坐下来再好好谈一下细节。

雨茜

问：MORFULY   6 天前
     关于你在“大家都是如何理财的呢？”的帖子
    你好，雨茜，请问一下：如果是五年的储蓄保险，每个月最多几百块，有什么其它的产品比ntuc的reach 8 years更具竞争力的吗？谢谢。

答：您好。针对您给出的条件，我以一个30岁不抽烟男性存5年，第10年才提取收益为例，做了以下比较：
从比较上来看，收益最好的是TM的产品。
TM是新加坡历史上唯一一个在97和08、09金融危机都没有减少保户红利的保险公司。所以，他家的非保障收益的可信度是比较高的。

由于我不知道您性别、出生年月日以及工作性质，以及Residential Status，所以，无法给出具体的报价，所以选择用这种办法来帮助先对各种产品有个大致了解。

最重要的一点是，这一类的储蓄产品都是一个中期到长期的财务投入，如果选择不当，将或多或或少造成一定损失。一定要首先了解自己的财务目的，以及全面确实的财务规划，选择适合你长期规划的理财产品，才是真正适合您的产品。

sales425

你好，雨茜，关于保险购买有一些问题，具体的已经发到你[email protected]，还烦请你解答一下。另外不知道能不能拿你的电话？谢谢。

雨茜

1.  乙肝病毒携带者可以购买医疗保险吗？

当然可以，只是公司要慎选。有的保险公司是会完全拒保的，有的公司的话可以保除了乙肝以外的情况和疾病。

2.    很多保险公司不要求购买者体检，只是签名健康声明，那如果隐瞒不报的话，结果会怎样？会不会影响其他病因的报销？

Shield Plan，现在通常都不会要求申请人体检。人寿保险的申请，在一定的保障额度以内也不要求体检。

申请人的声明里有包含: 我，申请人，保障所呈报是完整且正确的事实。如果漏报或无意报错的话，保险公司有权不赔付索赔。如果是故意瞒报或谎报的话，除了不索赔，保险公司还有权起诉申请人。

3.    据说有些保险公司的保前体检很简单不验血，那购买者是不是有体检就可以不签写健康声明了？那是否可以借此规避？

健康声明是一定要做的，如果要求体检的话，也是一定要去的。

4.    乙肝携带者需结束医治多长时间后可以被保险公司认为是可保范围的呢？

据我经手过的Case，乙肝病毒携带者的病毒是不会从体内消失的，所以，就Shield Plan来讲，会一直属于不保障范围。人寿保险方面，我的客户里乙肝携带者和正常人一样，全保，无额外保费。

5.    对此情况您有好的建议吗？

医疗保险申请方面：

通常这样的情况，你有两种选择，第一种是选择Full Underwriting，需要上报关于乙肝的所有情况，由保险公司决定是否承保，假如承保是否像完全健康人那样受保所有疾病。我的客户中曾有乙肝病毒携带者，所有Fullunderwriting的结论都是除了肝胆系统疾病以外都全保。

第二种选择是MoratoriumUnderwriting，你无需上报任何乙肝的情况，保险生效起5年内假若你没有任何症状、检查、治疗、诊断，那么从第6年开始，就和其他正常人一样全保。我客户中的乙肝病毒携带者通常都选择这种受保方式。

人寿（死亡、重大完全残疾、30种重大疾病）保险申请方面：

有些保险公司完全视乙肝携带者为正常健康人。

注意：以上都是建立在你在新加坡还没有被任何保险公司拒[关键词屏蔽]的前提下，一旦申请人曾被拒保或延保或有特殊条款的话，要看你具体情况，才能给出相应建议。

雨茜

1.       AVIVA 的小孩免费保险在20岁结束以后，小孩的医疗保障会自动继续么？还是需要重新申请一次？那如果20岁以前已经得了疾病，那就会视作已有疾病不保了么？

不需要，AVIVA保证会继续，只是需要开始缴保费了而已。所以也没有已有疾病不保的担心了。

2.   AVIVA不保实验性药物么？

这个解释不完全正确。AVIVA MyShield的合同原文如下：

“Experimental orpioneering medical, surgical techniques or clinical trial for drugs or medicaldevice not commonly available or not approved by Ministry of Health which theInsured Person chooses to receive even though treatment usually and customarilyprovided for the medical condition concerned is available.”

意思是说保户在通常地和习惯性使用地治疗手段存在的前提下，自行选择不通常使用的或者MOH没有批准的试验性或者新进型药物、手术、或者临床试验性药物和治疗手段，那么这种情况下，试验性药物和治疗手段是不保的。

honyer

雨茜，你好！我家最近在考虑买保险的事，能不能给个联系方式，想咨询一下，谢谢！

雨茜

honyer 发表于 9-2-2012 14:38
雨茜，你好！我家最近在考虑买保险的事，能不能给个联系方式，想咨询一下，谢谢！
...

直接email 我吧：[email protected] 几乎和手机短信一样快，我能看到。

雨茜

2012年1月25日读报：
【我报：健保双全——给宝宝的健康红包】健保双全(MediShield)是一个全国性的医疗保险，主要用途是帮助国人很自负住院时所需的费用。总之是补贴B2级和C级病房的住院及医药费，要覆盖B1级病房、A级病房或者私立医院，可以考虑提升到“综合保险计划”。


这类保险已经是本论坛嚼得快没味道的口香糖了...看看别人是这么看的，突然有种新鲜感。